楊先生使用了10年后價(jià)值僅5萬元的舊車，在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)須按10萬元的新車價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，出了事卻只按舊車價(jià)理賠——這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。

困擾保險(xiǎn)行業(yè)多年的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等社會(huì)熱點(diǎn)問題，都將在新版的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款中得以解決。
昨日，根據(jù)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的要求，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）組織力量對(duì)2012年3月14日向社會(huì)公布的商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款（征求意見稿）及配套單證（以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會(huì)公開征求意見，此舉標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果。

積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)

據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《2014版示范條款》和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)介紹，《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這就在條款中解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問題。

同時(shí)，《2014版示范條款》完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。

值得關(guān)注的是，新版擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力。

《2014版示范條款》對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水平得到大幅提高，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

以前有消費(fèi)者購買保險(xiǎn)當(dāng)天就出險(xiǎn)，但礙于保險(xiǎn)次日生效的慣例，無法得到合理賠償。據(jù)悉，新版為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，刪除了老版保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

厘清歧義減少糾紛訴訟

今后，新的消費(fèi)者將得到一本字體清晰可辨的小冊(cè)子，取代之前密密麻麻寫滿字的一張紙的保險(xiǎn)合同。

除了看得清楚，還得準(zhǔn)確理解。由于厘清歧義概念和表述，減少糾紛和訴訟的發(fā)生。2013年，全國車險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由于車險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的。

中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭(zhēng)議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。在總則、保險(xiǎn)責(zé)任部分中，分別強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍不包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的損失或費(fèi)用，以此來明確保險(xiǎn)責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費(fèi)者理解二者的關(guān)系。

另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍。對(duì)在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議的第三者是否包括“投保人、保險(xiǎn)人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

據(jù)悉，本次征求意見的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，保障程度和費(fèi)率水平都較為適中。下一步，為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對(duì)應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。