第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)所說(shuō)的第三者責(zé)任，就是交通事故責(zé)任。即在交通事故中，肇事機(jī)動(dòng)車(chē)致使他人(保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中稱(chēng)為第三者)遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的損失，依法應(yīng)當(dāng)由肇事車(chē)輛承擔(dān)的賠償責(zé)任。這里的第三者，是相對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主而言的。第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保是自愿的。為了區(qū)別于交強(qiáng)險(xiǎn)，一般稱(chēng)之為商業(yè)性三者險(xiǎn)。

　　目前，各保險(xiǎn)公司使用的機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款有三種，分別稱(chēng)為，機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)(A款)、(B款)、(C款)。三個(gè)條款對(duì)第三者的定義基本一致，但也有不同。主要是，“被保險(xiǎn)人的家庭成員”在A款中不屬于第三者。而在C款中，“被保險(xiǎn)人的家庭成員”在車(chē)外時(shí)屬于第三者(坐在車(chē)?yán)飼r(shí)，不認(rèn)定為第三者)。投保時(shí)對(duì)這些不同要了解清楚。

　　商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。所以，商業(yè)三者險(xiǎn)只對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以上的部分給予賠償。例如：

　　小張投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和保額5萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)。某日，小張駕車(chē)出游，路上與小王駕駛的寶馬車(chē)相撞，雙方車(chē)輛均受損。交警認(rèn)定小張負(fù)全部責(zé)任，小王的寶馬車(chē)維修共花費(fèi)4萬(wàn)元，小張賠償小王后，向保險(xiǎn)公司索賠，可從交強(qiáng)險(xiǎn)中得到2000元賠款，從商業(yè)三者險(xiǎn)中得到3.8萬(wàn)元賠款。

　　需要注意的是，在交通事故中，商業(yè)三者險(xiǎn)對(duì)投保人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍和金額，與肇事的投保人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任范圍和金額并不相同。與交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍也不完全一樣，如精神損害撫慰金，商業(yè)三者險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

　　商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)條款中，所謂的“第三者”，需排除4種人：即投保人、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的家庭成員、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及車(chē)內(nèi)人員。李女士的姐姐屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi)。這樣的保險(xiǎn)規(guī)定，也是為了防范某些用心不良的人為了騙保，對(duì)家庭成員實(shí)施傷害而設(shè)定的，不僅在車(chē)險(xiǎn)中，在其他保險(xiǎn)中也有類(lèi)似的規(guī)定。

　　在機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)都可為交通事故中所造成的第三者損失提供保障，但二者還是有明顯的區(qū)別的。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)作為最基本的保障險(xiǎn)種，為交通事故中受到損害的第三方提供有責(zé)任賠償及無(wú)責(zé)任賠償。不過(guò)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的保障金額較低，萬(wàn)一車(chē)主發(fā)生有責(zé)任交通意外事故需要賠償，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的話，可能難以得到足夠的保障。因此，車(chē)主應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　車(chē)主們?cè)谕侗Ｉ虡I(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)候，還要選擇合適的保險(xiǎn)檔次，以免保障力度不足，為自己造成經(jīng)濟(jì)損失。由于部分車(chē)主在第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠中存在的誤解，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，車(chē)主們?cè)谕侗r(shí)應(yīng)該了解清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，以防發(fā)生理賠糾紛。