商業(yè)三責險格式合同中一般都約定：“保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任”，也就是所謂的“按交通事故責任比例賠償”條款。對該條款效力的不同認定思路，直接關系到被保險人依法承擔的連帶責任能否得到保險公司的賠償。

(一)有利于保險公司的認定思路

此條款符合責任保險“有責任有賠償，無責任無賠償”的固有原則；根據文義解釋，該條款的保險責任明確，不存在兩種以上的解釋，不能適用格式條款不利解釋原則；連帶責任雖然沒有在商業(yè)三責險合同免責事由中特別約定，但保險合同中“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用”是兜底條款，未能充分列舉的免責事由均由這一條款所涵蓋；認定該條款無效不利于商業(yè)三責險市場的健康發(fā)展。

(二)有利于被保險人的認定思路

該格式條款在適用上存在兩種以上的解釋，應作不利于保險人的解釋；保險公司對該條款的免責事項未作出直接表述并對投保人采取合理方式明確說明，侵犯了消費者的知情權；該條款并未寫入“責任免除”章節(jié)，不利于投保人認清其為“責任免除”條款，保險公司也難以證明已履行告知義務，故該條款不產生效力。

上述兩種認定思路貌似能自圓其說，但均有疏漏之處。比如，思路一中認為可以將免責兜底條款適用于未約定的連帶責任有失偏頗，兜底免責條款一般不具約束力；思路二中將“按交通事故責任比例賠償”認定為免責條款是合理的，但未認識到該條款本身設置的權利義務不公平，一旦訂人保險合同，將嚴重侵犯被保險人的權利。

1．“按交通事故責任比例賠償”屬于限制責任條款

一般認為，責任免除條款有廣義和狹義之分。狹義的責任免除條款是指完全免除當事人責任的條款，廣義的責任免除條款則既包括完全免除責任條款，也包括限制責任的條款?！?a href='http://www.xaqdmy.com/car/r_b220.html' target='_blank'>中華人民共和國合同法》(簡稱《合同法》)及其相關司法解釋，規(guī)定了免除責任及限制責任條款。然而，《保險法》未區(qū)分免除責任條款與限制責任條款，而統(tǒng)一表述為“免除保險人責任的條款”?！懊獬ｋU人責任的條款”該如何解釋?包括合同中的哪些條款?《保險法》為我們提出了新問題，挑戰(zhàn)保險公司、學者和法院的智慧。司法實踐中，各地法院的認定不統(tǒng)一。多數觀點認為，該類條款不僅指保險合同中“責任免除”中的條款，還包括散落于各章節(jié)的限制責任或免除責任的條款。保險公司從自身利益出發(fā)，將“按交通事故責任比例賠償”條款不僅規(guī)定在商業(yè)三責險合同中，車輛損失險合同等其他保險合同中也普遍存在?！鞍唇煌ㄊ鹿守熑伪壤r償”條款雖然規(guī)定在商業(yè)三責險合同“賠償處理”一章，但其目的卻是限制保險公司賠償的范圍，將保險公司的賠償責任限定在被保險人所負的交通事故責任比例范圍內，有意排除連帶責任的適用，屬于散落在其他章節(jié)的典型的限制責任條款，故其應包含在《保險法》規(guī)定的“免除保險人責任”的范圍之內。

2．“按交通事故責任比例賠償”條款，排除了被保險人的選擇權，加重了被保險人的責任，訂入保險合同后應為無效

被保險人承擔的連帶責任份額，雖然在連帶債務人之間是明確的，但對第三者來說，連帶債務人之間是一個整體。被保險人承擔連帶責任份額后，有權依法向其他連帶債務人追償，或是按照商業(yè)三責險合同的約定請求保險人賠償。但保險人通過“按交通事故責任比例賠償”條款，故意將被保險人承擔的連帶責任份額“強制”予以分割開去，使得被保險人僅能向其他連帶債務人追償，并且要承擔追償的成本及風險。這種約定未遵循在公平原則的基礎上合理確定合同雙方的權利義務，排除了被保險人的選擇權，加重了被保險人的義務。根據《保險法》第19條的規(guī)定“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的”，“按交通事故責任比例賠償”條款訂入商業(yè)三責險合同后，應為無效。

3．“按交通事故責任比例賠償”條款效力的認定步驟

首先，應查明保險公司有無按照《保險法》第十七條第二款的規(guī)定，在投保單、保險單或者其他保險憑證上向被保險人作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。其次，如未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力；如已作提示且明確說明的，應認定其有效。再次，要么認定不產生效力，要么認定無效，但不可認定兩者同時存在。因為根據保險合同成立的原理，保險公司如未作提示或明確說明，其要約應視為無效，故該條款不成立，從而不產生效力。如果該條款都未成立，顯然談不上無效，因為只有在合同成立的情況下，才會涉及到條款有效和無效的問題。