機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人;其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。

　　保險基本職能就是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付，同樣也是機動車輛保險的基本職能。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁，體現(xiàn)了“集合危險，分散損失”的社會原理。

　　2009年來，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，我國汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國的世界第二大汽車保有國。

　　購買新車時，車主要做的第一件事往往是買保險，如交強險、商業(yè)險等?？墒牵囍鱾円苍S不知道，機動車商業(yè)險因存在“零時起保”的格式條款，使該險種出現(xiàn)了不易察覺的“真空期”:保險合同訂立時至次日零時之間，保險合同不生效。一般而言，如果投保的車輛在該時段出現(xiàn)保險事故，保險公司會拒賠。

　　2011年8月5日，夏某從某4S店購得廣州本田轎車一輛，整車交付20萬元現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險的費用。當夏某興奮地駕駛愛車回家途中，與一機動三輪車相撞，致機動三輪車駕駛員腿部受傷、兩車不同程度損壞的后果。交警部門認定夏某對事故發(fā)生負全責。夏某認為自己已向保險公司投保了機動車交強險、車輛損失險、第三者責任險，便及時向保險公司報案并申請理賠。保險公司只同意就交強險部分進行理賠，對其他商業(yè)險種則拒絕理賠。

　　2011年12月3日，夏某將保險公司告上法庭。保險公司法庭上稱，拒賠夏某車輛商業(yè)險是有依據(jù)的。因為合同的簽訂與生效是兩個不同的概念，簽訂了保險合同不代表保險合同立即生效，保險法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”保險人與投保人訂立機動車商業(yè)保險合同時，約定于合同簽訂的次日零時生效，“次日零時”才是保險責任開始的時間起點。該約定屬于對合同生效所附的期限，在此期限到來之前合同不生效。夏某車輛事故發(fā)生在購車后至商業(yè)保險合同生效之前的“真空期”，保險公司當然不應承擔保險責任。

　　近日，法院判決保險公司應就與車輛事故有關的所有保險險種進行賠付，支付各項保險賠付款6.2萬元。那么，法院為什么最終判決保險公司擔責呢?

　　首先，“零時起?！睂俑袷綏l款，不是當事人雙方真實意思的表示。格式條款是一方為不特定的相對人預先制訂的反復使用的條款。其特點是條款內(nèi)容相對固定，相對人不能就條款內(nèi)容進行協(xié)商，只能概括地接受或者拒絕。因此，格式條款的運用極易導致對消費者利益的損害。

　　依照我國保險法規(guī)定，保險合同的生效規(guī)則有兩種:一是法定生效規(guī)則，即依法成立的保險合同，自成立時生效。二是約定生效規(guī)則，即投保人和保險人約定對合同的生效可以附條件或者附期限。根據(jù)約定的條件是否出現(xiàn)或期限是否屆至確定合同是否生效。

　　機動車商業(yè)險的“零時起?！睏l款，就是保險公司依慣例制訂并報中國保監(jiān)會備案的格式條款。被保險人如果要投保機動車商業(yè)險，就只有被動接受該條款。該條款貌似雙方對合同效力附期限的約定，事實上，保險公司在與投保人簽訂這類保險合同時，往往不履行起碼的告知義務，更談不上平等協(xié)商。所以，該條款實質(zhì)上只是保險公司單方意思表示，而非與投保人協(xié)商一致形成的合意。這是違反我國合同法意思自治原則的。

　　其次，保險人對“零時起?！备袷綏l款未盡提示或說明義務的，該條款不生效。保險法第17條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險公司在與投保人訂立保險合同時，未對“零時起?！备袷綏l款盡到提示或說明義務，該條款不生效。應適用保險合同法定生效規(guī)則。

　　最后，即使保險公司已盡到提示或說明義務，“零時起?！备袷綏l款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無效。投保人投保機動車商業(yè)險的目的，是為了最大限度地規(guī)避購車后可能存在的財產(chǎn)或人身風險。保險法第19條規(guī)定:“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效:(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！北ｋU公司制定的“零時起保”格式條款不僅加重投保人的責任，而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。投保人對格式條款無法作出選擇，只能被動接受。由于該格式條款的內(nèi)容出現(xiàn)了保險法第19條的禁止性規(guī)定，因而屬于無效條款。無效條款對保險合同的當事人自始沒有約束力。所以這種名為“約定”，實為“強制”的附期限條款，可視為沒有約定，只能適用保險合同的法定生效規(guī)則。

　　車輛商業(yè)險就是給私人汽車加上一份保障。

　　車輛商業(yè)險詳細內(nèi)容：第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、車輛損失險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠險