機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶(hù)，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人;其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類(lèi)型的汽車(chē)，但也包括電車(chē)、電瓶車(chē)等專(zhuān)用車(chē)輛及摩托車(chē)等。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。2012年3月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，推動(dòng)了車(chē)輛保險(xiǎn)的改革。

　　保險(xiǎn)基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，同樣也是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的基本職能。通過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，將擁有機(jī)動(dòng)車(chē)輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁，體現(xiàn)了“集合危險(xiǎn)，分散損失”的社會(huì)原理。

　　2009年來(lái)，隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，我國(guó)汽車(chē)保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國(guó)的世界第二大汽車(chē)保有國(guó)。

　　購(gòu)買(mǎi)新車(chē)時(shí)，車(chē)主要做的第一件事往往是買(mǎi)保險(xiǎn)，如交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)等。可是，車(chē)主們也許不知道，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)因存在“零時(shí)起保”的格式條款，使該險(xiǎn)種出現(xiàn)了不易察覺(jué)的“真空期”:保險(xiǎn)合同訂立時(shí)至次日零時(shí)之間，保險(xiǎn)合同不生效。一般而言，如果投保的車(chē)輛在該時(shí)段出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

　　2011年8月5日，夏某從某4S店購(gòu)得廣州本田轎車(chē)一輛，整車(chē)交付20萬(wàn)元現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)用。當(dāng)夏某興奮地駕駛愛(ài)車(chē)回家途中，與一機(jī)動(dòng)三輪車(chē)相撞，致機(jī)動(dòng)三輪車(chē)駕駛員腿部受傷、兩車(chē)不同程度損壞的后果。交警部門(mén)認(rèn)定夏某對(duì)事故發(fā)生負(fù)全責(zé)。夏某認(rèn)為自己已向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，便及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司只同意就交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行理賠，對(duì)其他商業(yè)險(xiǎn)種則拒絕理賠。

　　2011年12月3日，夏某將保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司法庭上稱(chēng)，拒賠夏某車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)是有依據(jù)的。因?yàn)楹贤暮炗喤c生效是兩個(gè)不同的概念，簽訂了保險(xiǎn)合同不代表保險(xiǎn)合同立即生效，保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU(xiǎn)人與投保人訂立機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，約定于合同簽訂的次日零時(shí)生效，“次日零時(shí)”才是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間起點(diǎn)。該約定屬于對(duì)合同生效所附的期限，在此期限到來(lái)之前合同不生效。夏某車(chē)輛事故發(fā)生在購(gòu)車(chē)后至商業(yè)保險(xiǎn)合同生效之前的“真空期”，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　近日，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)就與車(chē)輛事故有關(guān)的所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行賠付，支付各項(xiàng)保險(xiǎn)賠付款6.2萬(wàn)元。那么，法院為什么最終判決保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)呢?

　　首先，“零時(shí)起?！睂俑袷綏l款，不是當(dāng)事人雙方真實(shí)意思的表示。格式條款是一方為不特定的相對(duì)人預(yù)先制訂的反復(fù)使用的條款。其特點(diǎn)是條款內(nèi)容相對(duì)固定，相對(duì)人不能就條款內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，只能概括地接受或者拒絕。因此，格式條款的運(yùn)用極易導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者利益的損害。

　　依照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同的生效規(guī)則有兩種:一是法定生效規(guī)則，即依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。二是約定生效規(guī)則，即投保人和保險(xiǎn)人約定對(duì)合同的生效可以附條件或者附期限。根據(jù)約定的條件是否出現(xiàn)或期限是否屆至確定合同是否生效。

　　機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)的“零時(shí)起?！睏l款，就是保險(xiǎn)公司依慣例制訂并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案的格式條款。被保險(xiǎn)人如果要投保機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，就只有被動(dòng)接受該條款。該條款貌似雙方對(duì)合同效力附期限的約定，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂這類(lèi)保險(xiǎn)合同時(shí)，往往不履行起碼的告知義務(wù)，更談不上平等協(xié)商。所以，該條款實(shí)質(zhì)上只是保險(xiǎn)公司單方意思表示，而非與投保人協(xié)商一致形成的合意。這是違反我國(guó)合同法意思自治原則的。

　　其次，保險(xiǎn)人對(duì)“零時(shí)起?！备袷綏l款未盡提示或說(shuō)明義務(wù)的，該條款不生效。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險(xiǎn)公司在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，未對(duì)“零時(shí)起保”格式條款盡到提示或說(shuō)明義務(wù)，該條款不生效。應(yīng)適用保險(xiǎn)合同法定生效規(guī)則。

　　最后，即使保險(xiǎn)公司已盡到提示或說(shuō)明義務(wù)，“零時(shí)起?！备袷綏l款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無(wú)效。投保人投保機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)的目的，是為了最大限度地規(guī)避購(gòu)車(chē)后可能存在的財(cái)產(chǎn)或人身風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)法第19條規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！北ｋU(xiǎn)公司制定的“零時(shí)起?！备袷綏l款不僅加重投保人的責(zé)任，而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。投保人對(duì)格式條款無(wú)法作出選擇，只能被動(dòng)接受。由于該格式條款的內(nèi)容出現(xiàn)了保險(xiǎn)法第19條的禁止性規(guī)定，因而屬于無(wú)效條款。無(wú)效條款對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人自始沒(méi)有約束力。所以這種名為“約定”，實(shí)為“強(qiáng)制”的附期限條款，可視為沒(méi)有約定，只能適用保險(xiǎn)合同的法定生效規(guī)則。

　　車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)就是給私人汽車(chē)加上一份保障。

　　車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)詳細(xì)內(nèi)容：第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)