劉先生從二手車交易市場買人一輛寶來轎車。在完成交易過戶之后，劉先生打電話給保險公司，投保交強(qiáng)險、車損險、三責(zé)險等基本車險，而且要求即時生效，卻遭到保險公司的拒絕。保險公司接待人員表示，根據(jù)車險平臺的出單要求，車輛保險一律為次日零時開始生效。

這就是所謂“零時起保制”，它是指保險合同的生效時間在保險合同訂立后的次日或未來某日的零時。這一規(guī)定使保險公司在保險合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險責(zé)任，不利于被保險人的投保初衷。

劉先生表示，由于熟悉寶來車性需要一定的時間，因此在“脫保”情況下駕車上路，難免心里犯嘀咕。對此，人們不免發(fā)出疑問:保險公司的流程為什么不能人性化一點，真正從客戶的實際保障需求出發(fā)開展業(yè)務(wù)?

實際上，保險公司“次日凌晨生效”的行業(yè)慣例并沒有法律依據(jù)，甚至違反了保監(jiān)會的有關(guān)要求。根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知》，保險公司可以在交強(qiáng)險保單“特別約定”一欄中，就保險期間作出特別說明，寫明或者加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時即可生效，以維護(hù)廣大車主的利益

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一位車險業(yè)務(wù)資深人士指出，車險有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使一些車主在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到保險保障。但是只要車主在投保交強(qiáng)險時提出特別要求，保險公司可以實現(xiàn)交強(qiáng)險出單即可生效;如果車主不提出(或者不了解)這一要求，就統(tǒng)統(tǒng)按“次日凌晨生效”的行規(guī)執(zhí)行。同時，商業(yè)車險也按照“慣例”在次日凌晨生效。

因此，在實施“零時起保”傳統(tǒng)機(jī)制的過程中，常常有車主與保險公司發(fā)生合同糾紛。從法院調(diào)解結(jié)果來看，保險公司會在交強(qiáng)險賠償限額內(nèi)，完成與客戶在賠償金額上的。

交強(qiáng)險自實施以來，對促進(jìn)道路交通安全、保障機(jī)動車道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強(qiáng)險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到交強(qiáng)險的保障。為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險促進(jìn)道路交通安全的作用，現(xiàn)對加強(qiáng)有關(guān)交強(qiáng)險承保工作通知如下：

各公司可在交強(qiáng)險承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時??”覆蓋原“保險期間自X年X月X日零時起??”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。

各公司應(yīng)嚴(yán)格遵照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險期間起止時點，以維護(hù)被保險人利益。